«Кредитная» безопасность, или как не попасть впросак, оформляя кредит

Кредитование позволяет предпринимателям начать или расширить свой бизнес, а частным лицам - приобрести жилье или другое имущество, постепенно возвращая средства, полученные в кредит. В этой публикации, квалифицированные юристы, участвующие в работе интернет-сервиса Pro-Gkn.Ru и специализирующиеся на предоставлении бесплатной юридической консультации по правовым вопросам для граждан и организаций, расскажут о нюансах, которые нужно знать заключая кредитный договор с банковскими и другими финансовыми учреждениями.

Пик кредитования в современной России пришелся на начало 2000-х годов. В этот период между финансовыми учреждениями и клиентами было заключено огромное количество кредитных договоров (большинство из которых в иностранной валюте). Мировой финансовый кризис 2008 г., а затем внутренние потрясения в России привели к значительному обесцениванию рубля относительно ведущих валют мира, а также к неспособности большинства заемщиков надлежащим образом выполнить взятые на себя обязательства. Популярность кредитования и доверие граждан к финансовым учреждениям значительно снизились.

Однако совместными усилиями Госдумы, Правительства и Сбербанка финансовую систему нашего государства было несколько возвращено к жизни. Это подтверждается появлением на рынке финансовых услуг новых субъектов, свидетельствует о росте спроса на такие услуги. Кроме того, в связи со стремительным развитием информационных технологий, в нашей стране были введены онлайн-кредиты, которые можно получить не выходя из дома.

Новый этап роста популярности потребительских кредитов вернул риски, которые может содержать тот или иной кредитный договор. Рассмотрим, на что нужно обращать внимание, заключая кредитный договор, чтобы не стать «вечным должником» банка или другого финансового учреждения.

Прежде всего, заключая кредитный договор, необходимо тщательно исследовать текст договора, заемщик планирует подписать. Конечно, указанное кажется вполне очевидным, но на практике достаточно часто оказывается, что заемщик узнает о размере годовых процентов за пользование кредитом или о другие платежи, которые содержатся в кредитном договоре, только тогда, когда наступает момент совершения очередного платежа по такому договору. Таким образом, иллюстрируется юридическая неосведомленность большинства населения нашей страны. Этот факт всегда играет на пользу банкам и другим финансовым учреждениям, которые предоставляют потребителям кредита только часть информации о получаемой финансовой услуги, понимая, что самостоятельно такой клиент даже не будет пытаться найти «подводные камни» кредитного договора.

Обычно к таким способам увеличения прибыли прибегают небанковские финансовые учреждения, которые привлекают клиентов скоростью и простотой получения соответствующей финансовой услуги. Однако простота процедуры получения такого кредита не означает, что вернуть его будет так же просто. Иногда процентная ставка по краткосрочному кредиту такого финансового учреждения может достигать 50% -70% в месяц, а это 600% и более годовых. Итак, получив кредит в размере 3000 руб, заемщик будет возвращать сумму почти вдвое большую, чем он получил.

Такую ситуацию должна изменить Закон «О потребительском кредитовании». В соответствии со ст. 9 этого Закона, кредитор размещает на своем официальном сайте информацию, необходимую для получения потребительского кредита потребителем. Такая информация должна содержать имеющиеся и возможные схемы кредитования в кредитодателя. Также заслуживает внимания тот факт, что в соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона «О потребительском кредитовании», перед заключением договора о потребительском кредите кредитор обязан предоставить потребителю информацию, необходимую для сравнения различных предложений кредитодателя с целью принятия обоснованного решения о заключении соответствующего договора, учитывая выбор определенного типа кредита. Из этого следует, что в случае обращения клиента в финансовое учреждение работник этого учреждения, который осуществляет заключения кредитных договоров, обязан предложить клиенту все виды кредитных договоров, которые могут удовлетворить потребности последнего. Таким образом, впервые на законодательном уровне был закреплен обязанность кредитодателя предоставить потребителю выбор кредитной услуги, ведь раньше из-за гораздо слабее правовое положение в сфере кредитных правоотношений потребитель фактически должен был принимать то, что предлагают.

Кроме того, в связи с последними изменениями к кредитному законодательства, вместе с кредитом кредитор обязан передать потребителю паспорт потребительского кредита. Указанный документ обязательно должен содержать следующую информацию о кредите:

Итак, исходя из содержания норм действующего законодательства, пока защите прав потребителей кредитных услуг осуществляется более «централизованно». Это связано с вступлением в силу Закона «О потребительском кредитовании». Наконец было несколько уравнены степень правовой защиты интересов добросовестных кредитодателей и потребителей путем закрепления на законодательном уровне значительного перечня обязанностей банков и небанковских учреждений в сфере кредитования. Однако, по моему мнению, несмотря на такие правовые гарантии защиты прав потребителей финансовых услуг, все же лучше потратить определенное количество времени на детальное ознакомление с условиями кредитного договора.