Украина уже более года страдает от политической турбулентности, осложненной аннексией Крыма и военными действиями на Донбассе, что отрицательно сказываются на экономической ситуации и финансовом положении граждан. Особенно тяжело сейчас тем, кто принял потребительские или ипотечные кредиты, вернуть которые, несмотря на последний скачок доллара и резкий рост цен, многие уже не сможет. Еще полгода назад размер сомнительной и просроченной задолженности физических лиц перед банками уже составил более 23 млрд грн. После обвала курса гривны и тотального подорожания продуктов и услуг в конце февраля эта цифра явно возрастет в несколько раз. Для защиты наших граждан от нищеты и обеспечения очистки экономики от безнадежной задолженности необходимо внедрять институт банкротства физических лиц.
Следует отметить, что Всемирный банк разработал принципы в сфере банкротства и защиты прав кредиторов и предложил первый набор принципов еще в 2001 г. В 2011 г. были дополнены Принципы эффективной системы несостоятельности и защиты прав кредиторов. В результате длительной работы экспертов со всего мира было подготовлено отчет Всемирного банка по вопросам банкротства физических лиц, который по сути является сравнительным анализом систем банкротства физических лиц в около 60 странах мира. Разработанные рекомендации служат ориентиром в реализации намерений разработчиков соответствующих законов для оказания помощи гражданам в решении проблем задолженности путем применения известных в мире юридических процедур.
Потребительские банкротства обычно связывают с доктриной «свежий старт» (FreshStartDoctrine). Эта правовая концепция впервые появилась в США и была внедрена там в национальное законодательство о банкротстве 1978 Концепция позволяет получения частным лицом списание так называемых добанкрутських долгов после прохождения через судебную процедуру банкротства, в результате чего должник получает «свежий старт» - начало новой жизни уже без долгов.
Сегодня реализация доктрины «свежий старт» и внедрение потребительских банкротств (ConsumerBankruptcy) в национальное законодательство становятся признаком проведения современных реформ законодательства о банкротстве в странах мира. Процедуры, связанные с признанием физических лиц банкротами, в странах Европы стали вводиться с законодательством в конце 90-х годов прошлого века. Первой из них была Дания, потребительские банкротства там было введено в 1984 В 1989 процедуры урегулирования долгов физических лиц были введены в законодательство Франции. Впоследствии их примеру последовали другие. В то же время, в отличие от США, где банкрота полностью списываются долги, в странах Европы законодательство направлено прежде всего на установление препятствий возможных злоупотреблений должниками своими правами по делам о несостоятельности.
Уже несколько лет эта тема актуальна и для Украины: в меморандуме между Международным валютным фондом и Правительством Украины, подписанном в конце 2010, указываются и потребительские банкротства. А отечественные законодатели даже регистрировали несколько законопроектов для урегулирования этого вопроса, однако до их принятия дело так и не дошло.
Учитывая зарубежный опыт, при разработке законодательства о банкротстве физических лиц необходимо, прежде всего, определить состав имущества физического лица, будут исключены из ликвидационной массы при проведении процедуры банкротства должника. К тому же нужно максимально исключить случаи злоупотреблений как правами должника, так и кредиторов, чтобы не допустить использования положений закона для реализации незаконных схем. Особое беспокойство вызывает уязвимость малообеспеченных должников, которые могут лишиться единственного жилья. Внедрение существенных гарантий против сговора кредитора и оценщика имущества дополнительно обезопасят граждан от подобных злоупотреблений.
Актуальным является создание центрального каталога (реестра) физических лиц - банкротов и определение порядка взаимодействия бюро кредитных историй, кредиторов и арбитражных управляющих в процедуре банкротства физического лица.
Существенно закон о банкротстве физических лиц будет касаться банков, кредитующих население. Законодательное закрепление этой процедуры необходимо для цивилизованного развития кредитных правоотношений. С одной стороны, это должно создать возможность гражданам освободиться от наслоенных друг на друга бесконечных долгов, с другой - банкам необходимо очистить балансы от безнадежных кредитов, улучшить качество своих кредитных портфелей.
На сегодня принятие Закона Украины «О банкротстве физических лиц» на основании принципов, разработанных Всемирным банком, является задачей первоочередного значения. Ведь количество судебных решений, которые оставлены без исполнения, где должником является физическое лицо, и численность физических лиц, неспособных платить кредиты, уже достаточно значительны и продолжают расти. Проблему нужно решать немедленно, времени на размышления уже не осталось. Тем более механизм решения уже известен, он удачно прошел испытания во многих цивилизованных странах и стал спасательным кругом для миллионов людей и экономик десятков государств.
Следует отметить, что Всемирный банк разработал принципы в сфере банкротства и защиты прав кредиторов и предложил первый набор принципов еще в 2001 г. В 2011 г. были дополнены Принципы эффективной системы несостоятельности и защиты прав кредиторов. В результате длительной работы экспертов со всего мира было подготовлено отчет Всемирного банка по вопросам банкротства физических лиц, который по сути является сравнительным анализом систем банкротства физических лиц в около 60 странах мира. Разработанные рекомендации служат ориентиром в реализации намерений разработчиков соответствующих законов для оказания помощи гражданам в решении проблем задолженности путем применения известных в мире юридических процедур.
Потребительские банкротства обычно связывают с доктриной «свежий старт» (FreshStartDoctrine). Эта правовая концепция впервые появилась в США и была внедрена там в национальное законодательство о банкротстве 1978 Концепция позволяет получения частным лицом списание так называемых добанкрутських долгов после прохождения через судебную процедуру банкротства, в результате чего должник получает «свежий старт» - начало новой жизни уже без долгов.
Сегодня реализация доктрины «свежий старт» и внедрение потребительских банкротств (ConsumerBankruptcy) в национальное законодательство становятся признаком проведения современных реформ законодательства о банкротстве в странах мира. Процедуры, связанные с признанием физических лиц банкротами, в странах Европы стали вводиться с законодательством в конце 90-х годов прошлого века. Первой из них была Дания, потребительские банкротства там было введено в 1984 В 1989 процедуры урегулирования долгов физических лиц были введены в законодательство Франции. Впоследствии их примеру последовали другие. В то же время, в отличие от США, где банкрота полностью списываются долги, в странах Европы законодательство направлено прежде всего на установление препятствий возможных злоупотреблений должниками своими правами по делам о несостоятельности.
Уже несколько лет эта тема актуальна и для Украины: в меморандуме между Международным валютным фондом и Правительством Украины, подписанном в конце 2010, указываются и потребительские банкротства. А отечественные законодатели даже регистрировали несколько законопроектов для урегулирования этого вопроса, однако до их принятия дело так и не дошло.
Учитывая зарубежный опыт, при разработке законодательства о банкротстве физических лиц необходимо, прежде всего, определить состав имущества физического лица, будут исключены из ликвидационной массы при проведении процедуры банкротства должника. К тому же нужно максимально исключить случаи злоупотреблений как правами должника, так и кредиторов, чтобы не допустить использования положений закона для реализации незаконных схем. Особое беспокойство вызывает уязвимость малообеспеченных должников, которые могут лишиться единственного жилья. Внедрение существенных гарантий против сговора кредитора и оценщика имущества дополнительно обезопасят граждан от подобных злоупотреблений.
Актуальным является создание центрального каталога (реестра) физических лиц - банкротов и определение порядка взаимодействия бюро кредитных историй, кредиторов и арбитражных управляющих в процедуре банкротства физического лица.
Существенно закон о банкротстве физических лиц будет касаться банков, кредитующих население. Законодательное закрепление этой процедуры необходимо для цивилизованного развития кредитных правоотношений. С одной стороны, это должно создать возможность гражданам освободиться от наслоенных друг на друга бесконечных долгов, с другой - банкам необходимо очистить балансы от безнадежных кредитов, улучшить качество своих кредитных портфелей.
На сегодня принятие Закона Украины «О банкротстве физических лиц» на основании принципов, разработанных Всемирным банком, является задачей первоочередного значения. Ведь количество судебных решений, которые оставлены без исполнения, где должником является физическое лицо, и численность физических лиц, неспособных платить кредиты, уже достаточно значительны и продолжают расти. Проблему нужно решать немедленно, времени на размышления уже не осталось. Тем более механизм решения уже известен, он удачно прошел испытания во многих цивилизованных странах и стал спасательным кругом для миллионов людей и экономик десятков государств.
