Юридические компании

Авторизация

Логин:
Пароль:
  
Регистрация
Забыли свой пароль?

Консультация
юриста on-line

Вопрос юристу на "Status-Quo"


поиск юриста

Юристы и адвокаты

Надоедливая реклама в почтовом ящике, в бюро, по телфону, факсу, мейлу и что говорит об этом Закон в Германии и ЕС. Часть 4.

Надоедливая реклама в почтовом ящике, в бюро, по телфону, факсу, мейлу и что говорит об этом Закон в Германии и ЕС. Часть 4.

(V.Haupt & Partner представляет: Ваша правовая поддержка в Германии)

Если Вы думаете, что безобидная надоедливая реклама относится лишь к потребительским товарам, мобильным телефонам или новооткрытым ресторанам и последствия её успеха и пользования выражаются в выброшенных нескольких евро, о которых не стоит даже вспоминать и думать об адвокате и судах – то далее последует изложение о реклама продуктов стоимостью в десятки тысяч евро.

Одной из особенностей финансовых продуктов в виде кредита, займа, накопительных, страховых или пенсионных схем является их математическая структурированность, подготовленность правовой базы и массовость применения по отношению к потребителю. Именно эти параметры разъясняются простому потребителю в т.н. «консультанционном» диалоге с заботящимся о продаже такого продукта советником или консультантом. И именно эти параметры заключают в себе суть прибыльности финансового продукта; суть, которая не всегда доступна покупателю финансового продукта.

Европейская правовая основа регулирования

Недобросовестные деловые методы в финансовой сфере регулируются на европейском уровне Директивой о недобросовестных деловых методах 2005/29/EG, которая определяет рамки и критерии отношений между предприятием и потребителем, которые недопускают недобросовестные деловые методы. Опосредованно директива так же защищает предприятия от конкурентов, которые не придерживаются этих условий и позволяют пользование недопустимыми методами, для чего определяются конкретные санкции.

Центральной статьёй директивы является статья 5, согласно которой деловой метод считается недопустимым, если он противоречит требованиям профессионального усердия и применение которого может повлиять на экономическое поведение среднего потребителя при использовании конкретного продукта. Приложение I Директивы содержит описание возможного поведения которое может считаться недопустимым. К ниму принадлежит например использование знаков качества или отличий без наличия соответствующих допусков и разрешений, презентация данных законом прав как особенность предложения предприятия.

Но далее речь пойдёт о следующем пункте приложения: об умалчивании. Потребителю не допускается так же умалчивание важной информации, которая ему необходима для принятия делового решения. Важными при этом считается информация, к которой действуют все принятые сообществом требования по отношению к коммерческой информации.

Из судебной практики

На практике разные виды «умалчивания» данных (например о полной стоимости кредита для потребителя) являются обычной, повседневной рутиной в «обслуживании» заинтересованного клиента. В этой связи в Германии существуют судебные решения так или иначе связанные со скрытыми, не верно изложенными или не предоставленными потребителю данными о стоимости финансового продукта или о модальности рассчётов за посредничество в его продаже.

Так Земельным судом Мюнхена (LG Muenchen I, 28 O 24981/07) банку была присуждена выплата компенсации из-за заключения кредитного договора с клиентом, для вложения этих средств в фонд недвижимости под конкретный проект, хотя как самому «изобретателю» финансового продукта в форме фонда, так и кредитующему посреднику (банку) было ивестно о том, что строительные работы ещё и не начались, при том, что объекты «преподносились» в виде «начальной стадии реализации».

В другом случае, семейная пара по совету т.н. «консультанта» вложила в закрытый фонд недвижимости около 50 тысяч евро, где т.н. «цена выпускаемоего» финансового продукта указывалась в размере 5 %. При этом консультант «умолчал» о проценте, получаемом им от самого фонда за его «распространение». Когда же прибыльность фонда оказалась явно завышенной, а затем и просто отсутствующей, семья обратилась в суд о взыскании с «консультанта» убытков за неверную информацию о фонде. Высший Федеральный суд (IIIZR 196/09) хотя и признал корректность данных о стоимости, но о «достаточности» информации о риске «гарантированных» выплат фонда и их полного отсутствия ещё предстоит решить Высшему Земельному Суду в Целле.

Спрятанные «расходы на финансовый продукт» были признаны и в другом решении Высшего Федерального суда (XI ZR 104/08) по делу, длящимуся ещё с 1996 года, в котором медсестра, заключившая кредит на вложение в недвижимость в Гамбурге поверила указанной стоимости «продукта» в 6%, которая в действительности оказалась выше 15%. В этом случае суд признал право потребителя на полное расторжение сделки в которой потребитель основывал свои действия на обманчивых и недействительных данных предоставленных кредитным институтом в виде рекламы «доступного» финансового продукта.

Нормативная база Германии

Решения судов по вышеизоженным ситуациям о методах продаж финансовых продуктов основывается не только на известных положениях гражданского кодекса, но и на положениях вступившим в силу благодаря действию вышеукаанной директивы ЕС. Ранее действующийЗакон о потребительских кредитах (VerbrKrGVerbraucherkreditgesetz) например прекратил свое существование и был интегрирован в положения Гражданского кодекса (BGB), где учтены особенности предложения продукта потребителю и его права при несоблюдении определённых требований.

Закон об указании цены (PreisAngG, Preisangabengesetz) и Закон о кредитной деятельности (KWG, Kreditwesengesetz) своими положениями так же обязывают и ограничивают продавца финансового продукта, определяя при этом права потребителя на полную информированность и доступность информации о предложенном продукте.

С 1 июня 2010 года изменения в этих и других положениях обязывают банки к дополнительной информации клиента при оформлении кредитных продуктов, а именно запрещается рекламная активность основанная лишь на низкой процентной ставке. Вместо этого любой носитель рекламы финансового продукта должен содержать все проценты, провизии, платежи, эфективные и реальные ставки с указанием наивысшей и наименьшей суммы, а так же спрятанные в т.н. «пакетном» продукте страховые продукты преждевременного или запоздалого платежа.

Рекламные проспекты и плакаты однозначно изменили свой вид, который «обременён» мелким объёмным текстом содержащим намёк на выполнение требований к рекламе продукта. Остаётся лишь надеятся, что намекнув на красочной обложке заинтересованному потребителю ему не забудут объяснить в личной беседе о том, во сколько ему обойдётся красочная реклама и сама беседа о продукте, который он считает выгодной сделкой.



Количество показов: 1920
Автор:  Vitaliy Haupt: немецкий русскоговорящий адвокат в Германии тел. 049-511-1613948

Возврат к списку