Проблемные кредиты. Тенденция на увеличение

18.02.2018

Проблемные кредиты. Тенденция на увеличение

Согласно статистике НБУ, банковская система Украины в 2017 установила мировой рекорд по размеру проблемных кредитов, что составляет почти 1 трлн грн. Согласно рекомендациям МВФ, кредиты считают недействующими, если уплата основной суммы и процентов по ним просрочены: на 3 месяца или более менее чем на 90 дней, однако в соответствии с национальными нормами надзора считается, что обслуживание такого кредита является «слабым» или «неудовлетворительным». Считаю, что эта проблема требует немедленного вмешательства государства с четкими, понятными алгоритмами решения этого вопроса.

В чем причины роста размера проблемных активов в Украине? Стоит обратить внимание на несколько причин, которые не являются исчерпывающими: общий финансово-экономическое состояние страны и региона, в котором банк осуществляет свою деятельность; уровень защиты экономических интересов банковской системы и каждого отдельно взятого банка, предусмотренный законодательством страны; налоговая система и уровень налогообложения; непрогнозируемые экономические кризисы, вооруженные конфликты, дефолты платежей по обязательствам государства и тому подобное.

Однако первопричинами, по моему мнению, являются внутренние факторы возникновения проблемной задолженности, связанные с деятельностью самого банка, а именно: неполная или недостоверная информация о заемщике; недостаточно продумана и разработана кредитная политика банка; некачественная оценка кредитоспособности заемщика; недостаточный уровень контроля за заемщиком после выдачи кредита; большой сегмент связанных кредитов, которые выдавались заведомо без цели их возвращения.

Как всегда с опозданием, НБУ принял Постановление «Об утверждении Положения о порядке формирования и использования банками Украины резервов для возмещения возможных потерь по активным банковским операциям» №23 от 25.01.2012 г.., Которая предусматривает возможность возникновения проблемного кредита через уровень риска кредита. Согласно постановлению, определения показателя риска по кредиту состоит из следующих этапов:

• Банк осуществляет оценку финансового состояния должника (для юридического лица это происходит путем расчета интегрального показателя финансового состояния).
• Банк определяет класс должника. Для юридического лица - в зависимости от значения интегрального показателя (классы существует 9); для физического лица - на основании результатов оценки его финансового состояния (класс А - финансовый состояние хорошее, класс Б - удовлетворительное, класс В - неудовлетворительное, Г - класс критический).
• Банк осуществляет оценку состояния обслуживания долга должником (юридическим или физическим лицом) на основании количества календарных дней просрочки погашения долга. По моему мнению, если бы действовал аналогичный нормативный акт в пик кредитования, возможно, такого уровня невозвращенных кредитов в банковском секторе можно было бы избежать. Поэтому рост объема проблемных кредитов зависит прежде всего от невзвешенной финансово-экономической политики государства.
• Рост внешней долговой ямы, в которой оказалось государство, а также повышение тарифов ЖКХ влечет за собой аналогичную ситуацию в сфере проблемных кредитов. Принятие временных решений о моратории на взыскание долгов не решило проблему, а наоборот, вывело Украину на первое место по объемам проблемных кредитов.

Какие шаги можно ожидать от регулятора и законодателя в направлении решения указанной проблемы? Сегодня обсуждаются различные инициативы: создание специализированной компании по управлению активами, которая занималась проблемными активами всей банковской системы; слияние в один банк всех проблемных кредитов госбанков; передача таких кредитов в Фонд гарантирования вкладов для их дальнейшей реализации через Prozzoro. Однако, как всегда, одной из фундаментальных проблем нашего государства является отсутствие единой взвешенной позиции относительно обозначенной проблемы. Взгляды Минфина и НБУ расходятся.
Количество показов: 611