Ответственность банка по договору о предоставлении индивидуального банковского сейфа

22.03.2016

Ответственность банка по договору о предоставлении индивидуального банковского сейфа

Экономический кризис в стране, нестабильность банковской системы, ухудшение криминогенной ситуации в стране обусловили отток денежных средств населения с банковских депозитов и спровоцировали повышенный спрос на услуги банков по хранению ценностей. В то же время, по информации практикующих юристов, оказывающих правовые консультации на сайте http://www.100yuristov.com/site/konsultaciya_yurista_advokata/, существенно возросло количество краж ценностей из банковских сейфов. Это актуализирует вопрос о гражданско-правовой ответственности банка по договору о предоставлении индивидуального банковского сейфа, а до того - выяснение особенностей содержания договорного обязательства хранения.

В классификации гражданско-правовых договоров, в зависимости от цели действий контрагентов, договоры хранения относятся к договорам об оказании услуг. Конструкция договора о предоставлении услуг, закрепленная в ст. 901 ГК, является императивной (так же, как и конструкции других поименованных в ГК видов договоров), которую стороны не могут изменять по своему усмотрению. Эта конструкция включает в себя только совершения определенного действия или осуществления определенной деятельности исполнителем, и не включает достижения результата этой деятельности.

Положения гл. 63 ГК могут применяться ко всем договорам о предоставлении услуг, если это не противоречит существу обязательства (ч. 2 ст. 901 ГК). Это означает, что при отсутствии специального законодательства отношения сторон, вытекающих из обязательств о предоставлении услуг, регулируются нормами гл. 63 ГК. Положения настоящей главы распространяются и на такие виды договоров, вообще не предусмотренные законодательством, но своим предметом имеют предоставления услуги заключается в совершении определенного действия или осуществления определенной деятельности.

Все разнообразные договорные обязательства об оказании услуг объединяются в единую группу благодаря особенностям объекта, это услуги нематериального характера, которые неразрывно связаны с личностью исполнителя, то есть услуга не может существовать отдельно от исполнителя. Сама услуга потребляется в процессе ее предоставления, то есть при совершении исполнителем определенного действия или осуществлении деятельности, направленной на удовлетворение определенных потребностей заказчика.

Несмотря на то, что правовым регулированием охватываются многочисленные виды услуг, определение услуги как такое в Гражданском кодексе отсутствует. Как отмечает В.В. Луц, главная особенность договоров по оказанию услуг заключается в том, что предоставление услуг неотделимо от деятельности лица, оказывающего услуги. Эффект от такой деятельности не выступает как некий материализованный результат, как это происходит в подрядных договорах, а заключается собственно в предоставлении услуги. Следовательно, при предоставлении услуг выполнением считается и платно передается не результат, а именно действие, в него привела.

В литературе также отмечалось, что, в отличие от договоров подряда, в качестве предмета договора о предоставлении услуг выступает полезный эффект от совершения действий или деятельности услугодателя, и этот результат не принимает форму новой вещи или изменения существующей.

Верховный Суд (далее - ВС), объясняя природу договорного обязательства по предоставлению услуг, отметил, что договор о предоставлении услуг является сложным обязательством, которое состоит из двух органически связанных между собой обязательств: во-первых, правоотношения, в котором исполнитель должен предоставить услугу, а заказчик наделен правом требовать исполнения этой обязанности; во-вторых, правоотношения, в котором заказчик обязан оплатить предоставленную услугу, а исполнитель вправе требовать от заказчика соответствующей оплаты (Письмо ВС от 01.07.2014 г.. «Анализ практики применения ст. 625 Гражданского кодекса в гражданском судопроизводстве»; письмо ВС от 01.06.2012 г.. «Выводы Верховного Суда, изложенные в решениях, принятых по результатам рассмотрения заявлений о пересмотре судебного решения по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 355 ГПК, за 2010-2011 гг.». см. также письмо Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел »от 27.09.2012 г.. №10-1390 / 0 / 4-12« О практике применения судами законодательства при разрешении споров по обязательствам, возникающим из договоров и других сделок »(п. 7).

Таким образом, оплаченной должно быть услуга, оказанная исполнителем и потребляемая заказчиком в процессе совершения определенного действия или осуществления определенной деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 936 ГК, по договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности.

Это легальное определение договора хранения является генеральной конструкции любого обязательства по хранению, по которым у хранителя возникает обязанность обеспечить сохранность вещи. Предметом договора хранения является услуга хранения, которая включает в себя действия по принятию имущества, обеспечения сохранности и возврата имущества поклажедателю.

Важно подчеркнуть фидуциарная характер договора хранения, поскольку он основывается на особой доверии потребителя услуги хранения (поклажедателя) к хранителю (так, согласно ч. 2 ст. 942 ГК, если хранение осуществляется безвозмездно, то хранитель обязан заботиться о вещи, как о свою собственную).

Безусловно, фидуциарность оказывается в договорных отношениях с банком, которому поклажедатель доверяет хранения документов, ценных бумаг, драгоценных металлов, камней, других ценностей и ценностей. Собственно, сама информация рекламного характера о предоставлении индивидуального банковского сейфа для хранения ценностей ( «Банк гарантирует надежность и безопасность хранения»), размещенная на веб-сайтах банков, должна создавать у потенциального потребителя ощущение психологической защищенности и уверенности в безопасности своих сбережений.

Согласно императивной нормы ст. 955 ГК, положения §1 «Общие положения о хранении» применяются к отдельным видам хранения, если иное не установлено положениями этого Кодекса об отдельных видах хранения или законом.

Хранение ценностей или предоставление в имущественный наем (аренду) индивидуального банковского сейфа является одним из видов деятельности, которые могут осуществляться банком, кроме предоставления финансовых услуг (п. 4 ч. 6 ст. 47 Закона «О банках и банковской деятельности»). В научной литературе банк в таких отношениях хранения чаще признается профессиональным хранителем. По крайней мере, ч. 2 ст. 936 ГК профессиональным хранителем является лицо, осуществляющее хранение на принципах предпринимательской деятельности (хранитель). Каких-либо других оговорок в общих положениях ГК о договорах хранения нет.

В § 3 «Специальные виды хранения» гл. 66 «Хранение» ГК закреплено 3 конструкции договоров по предоставлению услуг хранения банком:

1. Договор хранения ценностей в банке (ст. 969 ГК);
2. Договор о предоставлении индивидуального банковского сейфа, охраняемого банком (ст. 970 ГК);
3. Договор о предоставлении индивидуального банковского сейфа, который не охраняется банком (ст. 971 ГК).

Основное различие между договором хранения ценностей в банке и договорам о предоставлении индивидуального банковского сейфа, охраняемого банком, заключается в способе размещения ценностей - в общем хранилище, размещение ценностей в котором осуществляет представитель банка или в индивидуальном сейфе. Заключение договора хранения ценностей в банке удостоверяется выдачей банком поклажедателю именного документа, предъявление которого является основанием для возвращения ценностей поклажедателю.

В отличие от договора хранения ценностей в банке (ст. 969 ГК), договоры хранения, указанные в ст. 970 и ст. 971 ГК, объединяет то, что условием хранения является размещение ценностей в индивидуальном банковском сейфе.

По договору о предоставлении индивидуального банковского сейфа, охраняемого банком (ст. 970 ГК), банк передает поклажедателю индивидуальный банковский сейф (его часть или специальное помещение) для хранения в нем ценностей и работы с ними. Особенностью такого хранения является то, что банк непосредственно принимает от поклажедателя ценности под описание, контролирует их размещения в сейфе и получение их из сейфа.

Что касается договора о предоставлении лицу банковского сейфа без ответственности банка за содержимое сейфа, то согласно ст. 971 ГК к таким отношениям применяются положения настоящего Кодекса об имущественном найме (аренде).

Очевидно, норма ст. 971 ГК требует дополнительного объяснения, поскольку, по нашему мнению, применение к договору о предоставлении лицу банковского сейфа без ответственности банка за содержимое сейфа положений Гражданского кодекса об имущественном найме (аренде) не означает, что правовая природа договора специального хранения меняется. В противном случае, как отмечает В.В. ВИТРЯНСКИЙ, не было бы разницы в положении банка, который предоставил сейф в аренду для использования его в помещении, которое принадлежит клиенту (арендатору), и предоставление сейфа, который находится в помещении банка.

Вместе с тем, для юридической квалификации таких отношений важно следующее. Договор хранения, как следует из его легального определения (ст. 936 ГК), по общему правилу является реальным (заключенным с момента передачи вещи).

Мы считаем, очевидно, что неотъемлемой составляющей предмета договоров хранения с предоставлением индивидуального сейфа (а такие услуги, напомним, рассматриваются законодателем как деятельность банка) является охрана сейфа. В противном случае терялся бы смысл само существование этих услуг банка. В соответствии с общими положениями о хранении (ч. 1 ст. 942 ГК), хранитель обязан принимать все меры, установленные договором, законом, другими актами гражданского законодательства, для обеспечения сохранности вещи.

Для осуществления услуг по предоставлению индивидуального банковского сейфа банк должен иметь хранилище для индивидуальных сейфов, техническое состояние которого отвечает нормативным требованиям, устанавливаемые банком. Под хранилищем следует понимать определенное место или территорию, отведенные для постоянного или временного хранения материальных ценностей, которые имеют средства охраны от доступа к ним посторонних лиц (ограда, наличие охранника, сигнализация и т.д.), а также железнодорожные цистерны, контейнеры, рефрижераторы, подобные хранилища и т.д. (п. 22 постановления Пленума ВС от 06.11.2009 г.. №10 «о судебной практике по делам о преступлениях против собственности»). Индивидуальный банковский сейф собой стальную пронумерована ящиком, что встроенная в депозитную шкаф, расположенной в помещении депозитария банка и используется для хранения имущества Клиента на договорных условиях.

Таким образом, из содержания ст. 970 и ст .971 ГК никак не следует вывод о том, что индивидуальный банковский сейф может не предохраняться. И в том, и в другом случае сохранность сейфа обеспечивается нахождением сейфов в хранилище банка, которое в целом охраняется. На эти отношения, как отмечалось выше, распространяется общая норма ч. 1 ст. 942 ГК об обязанности хранителя обеспечивать сохранность вещи.

Как правило, поклажедатель передает определенные ценности представителю банка на основании соответствующего документа (акта приема-передачи) для его размещения в общем сейфе банка или осуществляет такое размещение самостоятельно в отдельном от общего сейфа помещении, но в присутствии представителя банка. В любом случае, хранителю (банка) известно, какое именно имущество клиента находится в его сейфе и, соответственно, перечень такого имущества фиксируется в письменной форме. В таком случае, в случае его исчезновения из сейфа, поклажедатель вправе обратиться с требованием о возмещении убытков, причиненных утратой ценностей. Доведение размера таких убытков возлагается на поклажедателя.

Согласно ст. 951 ГК, убытки, причиненные поклажедателю утратой (недостачей) или повреждением вещи, при этом размер убытков ограничивается ЦК (в случае утраты (недостачи) вещи - в размере ее стоимости, в случае повреждения вещи - в размере суммы, на которую понизилась ее стоимость) .

По договору о предоставлении индивидуального банковского сейфа, охраняемого банком, банк гарантирует сохранение целостности содержания сейфа профессиональный хранитель отвечает за утрату (недостачу) или повреждение вещи, если не докажет, что это произошло вследствие непреодолимой силы, или через такие свойства вещи, о которых хранитель, принимая ее на хранение, не знал и не мог знать, или вследствие умысла или грубой неосторожности поклажедателя (ч. 2 ст. 950 ГК).

Возмещение убытков, причиненных неисполнением о предоставлении индивидуального банковского сейфа, который не охраняется банком, должна осуществляться с учетом следующего.

Содержание таких договоров определяется, как правило, локальными актами банка (Правилами банковского обслуживания физических лиц, Правилами предоставления в аренду индивидуальных сейфов для хранения ценностей и т.п.). Предлагая такие услуги, банки на своих веб-страницах отмечают надлежащей охране сейфов, в частности, отмечая, что правила конфиденциальности банков не предусматривают проверку того, что размещается в сейфе; банком гарантируется охрана сейфов самыми современными системами охраны в течение 24 часов в сутки исключается возможность доступа третьих лиц (в том числе работников банка) к сейфу.

Кроме того, практически во всех такого рода договорах банк берет на себя не только обязанность предоставить банковский сейф в пользование клиенту, но и, например, осуществление контроля за доступом к хранилищу, в котором находится банковский сейф (ячейка) обеспечение невозможности доступа посторонних лиц к нему без ведома клиента; обеспечение клиенту или доверенным лицам свободного доступа к сейфу; предоставление возможности размещения ценностей в ячейки; конфиденциальность условий договора, неразглашение третьим лицам сведений о факте предоставления сейфа клиенту в аренду, сведения о клиенте и условия договора и тому подобное. Как правило, в соответствующем договоре стороны предусматривают, что банк обеспечивает надежную охрану помещения учреждения банка, хранилища для сейфов, а также безопасность клиенту / доверенному лицу во время пребывания их в учреждении Банка и пользование сейфом.

Таким образом, банк обязуется осуществлять меры по охране (контроля) сейфового хранилища, с целью предотвращения доступа к нему посторонних лиц, обеспечивает цель заключения договора о предоставлении индивидуального банковского сейфа - пользование сейфом для хранения ценностей.

Как показывает банковская практика, наибольшим спросом у пользователей банковских услуг имеют именно договоры о предоставлении индивидуального банковского сейфа, который не охраняется банком, в частности, в связи с тем, что клиенты не желают раскрывать информацию о содержании сейфа. В случае же потери имущества, в том числе в результате противоправных действий других лиц, клиент сталкивается с проблемой, когда банк выступает против своей ответственности за утрату вещи, а также указывает на недоказанность стоимости утраченного имущества.

В судебной практике споры о возмещении убытков в связи с утратой имущества, расположенного в сейфе банка на основании договора о предоставлении индивидуального банковского сейфа, который не охраняется банком, немногочисленны. Прежде всего, это обусловлено нежеланием банка разглашать информацию о том, что его хранилища оказались ненадежными. Из имеющихся же судебных решений усматривается тенденция по рассмотрению таких споров не в пользу клиента.

При этом, в случае исчезновения ценностей из сейфа, ссылаясь на норму ст. 971 ГК, банки отрицают возможность нести ответственность за вещи, которые содержатся в арендованном сейфе.

Договоры имущественного найма (аренды), как известно, относятся к другому типу гражданско-правовых договоров - договоров, направленных на передачу имущества (в собственность, пользование). По общему правилу, согласно договору аренды, арендатор получает не только право пользования нанятой вещью, но и право владения ею. Ответственность банка как арендатора в таком случае могла бы сводиться, в соответствии со ст. 678 ГК, к возмещению убытков, причиненных арендатору в результате ненадлежащего качества арендованного имущества (банковского сейфа), но это противоречило бы не только цели договора о предоставлении индивидуального банковского сейфа, который не охраняется банком, но и принципам добросовестности, разумности и справедливости.

Следовательно, включение договора о предоставлении индивидуального банковского сейфа, который не охраняется банком, в гл. 66 ГК, регулирует договорные отношения по хранению вещей, а также цель, на достижение которой направлены действия сторон, дают основания говорить, что в зависимости от того, переданы хранителю ценности, возникают такие отношения:

- Если ценности были переданы банку, то заключается смешанный договор, в котором сочетаются элементы хранения, которое предусматривает обеспечение сохранности вещи (охрану индивидуального сейфа) и имущественного найма (аренды);

- Если ценности не передавались банка, то заключается смешанный договор, в котором сочетаются элементы имущественного найма (аренды) и договора о предоставлении услуг охраны, который не указан в ЦК, но также относится к договорам об оказании услуг (с распространением на него норм гл. 63 «Услуги. Общие положения»).

Согласно ч. 2 ст. 628 ГК, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях положения актов гражданского законодательства о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не установлено договором или не вытекает из существа смешанного договора.

Соответственно, учитывая содержание конкретного договора, то есть права и обязанности сторон, в каждом отдельном случае можно говорить или о ненадлежащем исполнении банком своих обязанностей по хранению вещи, или ненадлежащее исполнение банком своих обязанностей по охране индивидуального сейфа. Поэтому банк должен отвечать за последствия своих виновных действий, связанных с ненадлежащей охраной банковского хранилища, в котором находится индивидуальный сейф.

Это согласуется с нормой ч. 1 ст. 906 ГК: убытки, причиненные заказчику невыполнением или ненадлежащим выполнением договора о предоставлении услуг за плату, подлежат возмещению исполнителем, при наличии его вины, в полном объеме, если иное не установлено договором. Исполнитель, который нарушил договор о предоставлении услуг за плату при осуществлении им предпринимательской деятельности, отвечает за это нарушение, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, если иное не установлено договором или законом.

По доведению размера причиненных убытков по договору о предоставлении индивидуального банковского сейфа, который не охраняется банком, то при отсутствии письменной фиксации передачи ценностей, которые находятся в сейфе, суд должен оценивать все предоставленные сторонами доказательства в совокупности, в частности фотографии, видеозаписи с камер наблюдения за помещением , в котором находился соответствующий сейф, с целью установления доступа к нему третьих лиц, показания свидетелей (при их наличии), реальная возможность клиента иметь в собственности соответствующие вещи, которые были утрачены и тому подобное.

Можно утверждать, что недостаточность (неясность, неполнота) правового регулирования отношений, возникающих из договора о предоставлении индивидуального банковского сейфа, который не охраняется банком, не может повлечь за собой отказ в защите нарушенного права лица, заключившего с банком такой договор.

Согласно общему правилу, лицо, которому в результате нарушения его гражданского права нанесен ущерб, имеет право на их возмещение (ч. 1 ст. 22 ГК). В любом случае, кредитор в обязательстве не может быть лишен права на возмещение убытков, которые возникли из-за невыполнения или ненадлежащее исполнением должником (банком) обязательства, в том числе и по договору о предоставлении индивидуального банковского сейфа.



Количество показов: 1721
Автор:  Елена Беляневич д.ю.н., Профессор