Чем опасна инициатива по реструктуризации и конвертации валютных кредитов?

01.04.2015

Чем опасна инициатива по реструктуризации и конвертации валютных кредитов?

Дискуссия о необходимости реструктуризировать валютные обязательства украинских заемщиков ведется уже длительное время. Еще год назад появился законопроект Закона Украины «Об урегулировании ситуации с погашением обязательств по кредитам в иностранной валюте, обеспеченными ипотекой». Он предусматривает обязанность банков удовлетворять заявления заемщиков на конвертацию долларовых ипотечных кредитов в гривну. К тому же, по курсу, который был зафиксирован по состоянию на 01.01.2014 г. И при не измененной процентной ставке. Кроме того, должникам также планировали предоставить право на добровольную передачу объекта залога банка, но кредитор списывал долг, даже если сумма заложенного имущества меньше суммы по ипотечному договору. Депутаты окрестили этот документ «социально ориентированным», банки - популистским, и полностью раскритиковали его. Наконец, инициатива по спасению заемщиков «угасла», но не до конца.

В этом контексте хочется отметить положительный опыт юристов компании-застройщика ЖК Барселона в Киеве. При продаже квартир в этом жилищном комплексе, специалисты компании помогут выбрать наиболее выгодное предложение ипотечного кредита в надёжном банке, которое в последствии поможет избежать недоразумений правового характера при осуществлении выплат.
 
В конце 2014 в стенах парламента появился новый документ - «О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте», зарегистрирован за №1558-1. Он пылился в стенах комитетов Верховной Рады, но в конце марта профильный комитет по вопросам финансовой политики и банковской деятельности все же рекомендовал принять его за основу.

Что на этот раз предлагают законодатели? Во-первых, распространить действие реструктуризации на обязательства по всем потребительских валютных кредитов. То есть, к тем, которые были получены не только на приобретение недвижимости, но и автомобилей, земельных участков, бытовой техники или услуг. Во-вторых, ввести мораторий на любые комиссионные или другие сборы, связанные с конвертацией. В-третьих, запретить банкам передавать право требования по кредитам третьим лицам, не предложив погасить долг заемщику. К тому же, по цене, равной видступци (скажем, если коллектор выкупает кредит с дисконтом 50%, банк должен предоставить заемщику возможность погасить его с такой же условием). В-четвертых, после вступления в силу закона, на два года устанавливается запрет на обращение взыскания на любое имущество заемщика и его поручителей, что выступает обеспечением по кредитам.

Сама реструктуризация будет выглядеть так. Все обязательства заемщика по конкретному кредиту (в частности начисленные, но неуплаченные проценты) конвертируются из иностранной валюты в национальную по курсу, который был зафиксирован на дату подписания кредитного договора (то есть по курсу, например, 5 или 8 гривен / доллар). К тому же процентная ставка, как предлагалось еще в начале 2014, не может превышать таковую по валютному договору. К тому же, если в результате реструктуризации сумма ежемесячного платежа превышает уровень кредитоспособности заемщика, кредитор обязан с целью уменьшения суммы ежемесячного платежа снизить уровень процентной ставки.

Не менее важно, что график погашения после реструктуризации должен быть сформирован по классической схеме, а не аннуитетной, (поскольку хорошо известно, что переплата за «классикой» намного меньше чем с аннуитета).

Кроме того, сумма средств, уплаченных заемщиком как неустойка (штрафов, пени) до даты реструктуризации, подлежит зачислению в счет погашения задолженности по кредиту. А начисленные на дату реструктуризации штрафы и пеня должны быть списаны.

Если подытожить, предложенный законопроект №1558-1 является, фактически, расширенным аналогом инициативы по реструктуризации ипотечных валютных кредитов. Но, учитывая реакцию банковского общества на нее в 2014, очень велика вероятность того, что банки не поддержат ее и сейчас.

Поскольку необходимо понимать, что курсовая разница в результате реструктуризации ляжет на плечи и без того ослабленной банковской системы (убыток банков за 2014 составил примерно 53 млрд грн, и только за январь 2015 - еще 8500000000 грн в «минусе» ). Соответственно, списание колоссальных сумм, связанных с конвертацией кредитов, рискует окончательно «вложить» финансовый сектор.

И хотя в переходных положениях законопроекта предусмотрена разработка механизма компенсации потерь банков, связанных с реструктуризацией, есть большие сомнения, что в условиях катастрофического дефицита государственного бюджета власть сможет найти средства на такую ​​компенсацию. Поскольку их не нашлось даже на спасение крупных банков (таких, как «Надра» и «Дельта»).

Закон не дает четкого понимания, как будут регулироваться взаимоотношения заемщиков и банков, которым защиту от злоупотреблений. Например, один только намек, который дает заемщику в случае низкой кредитоспособности требовать снижения процентной ставки, предоставляет большие возможности для махинаций со стороны недобросовестных клиентов.

Но это не значит, что кредиторы и заемщики не должны искать компромисс, поскольку трехкратная девальвация гривны существенно ударил по заемщикам по валютным кредитам. Другой вопрос, что механизм реструктуризации должен быть здоровым и экономически обоснованным. По каким-то уравновешенным, компромиссным курсом, который бы устроил обе стороны, с жесткими правилами конвертации и нивелированием рисков мошенничества (как банков, так и их клиентов), а также с реальным механизмом поддержки финансового состояния тех банков, по которым реструктуризация ударила сильнее.

Но пока законопроект №1558-1 выглядит как очередной популистский шаг, призванный склонить в свою пользу потенциальных избирателей. Однако хотелось бы верить, что во время голосования парламент трезво оценит этот документ, и даже во время его согласования в первом чтении, отправит законопроект на дальнейшее существенное доработки, в частности с помощью банковского лобби.



Количество показов: 1133
Рейтинг:  3.3