Юридические компании

Авторизация

Логин:
Пароль:
  
Регистрация
Забыли свой пароль?

Консультация
юриста on-line

Вопрос юристу на "Status-Quo"


поиск юриста

Юристы и адвокаты

«Кредитная» безопасность, или как не попасть впросак, оформляя кредит

«Кредитная» безопасность, или как не попасть впросак, оформляя кредит 08.03.2019

«Кредитная» безопасность, или как не попасть впросак, оформляя кредит

Кредитование позволяет предпринимателям начать или расширить свой бизнес, а частным лицам - приобрести жилье или другое имущество, постепенно возвращая средства, полученные в кредит. В этой публикации, квалифицированные юристы, участвующие в работе интернет-сервиса Pro-Gkn.Ru и специализирующиеся на предоставлении бесплатной юридической консультации по правовым вопросам для граждан и организаций, расскажут о нюансах, которые нужно знать заключая кредитный договор с банковскими и другими финансовыми учреждениями.

Пик кредитования в современной России пришелся на начало 2000-х годов. В этот период между финансовыми учреждениями и клиентами было заключено огромное количество кредитных договоров (большинство из которых в иностранной валюте). Мировой финансовый кризис 2008 г., а затем внутренние потрясения в России привели к значительному обесцениванию рубля относительно ведущих валют мира, а также к неспособности большинства заемщиков надлежащим образом выполнить взятые на себя обязательства. Популярность кредитования и доверие граждан к финансовым учреждениям значительно снизились.

Однако совместными усилиями Госдумы, Правительства и Сбербанка финансовую систему нашего государства было несколько возвращено к жизни. Это подтверждается появлением на рынке финансовых услуг новых субъектов, свидетельствует о росте спроса на такие услуги. Кроме того, в связи со стремительным развитием информационных технологий, в нашей стране были введены онлайн-кредиты, которые можно получить не выходя из дома.

Новый этап роста популярности потребительских кредитов вернул риски, которые может содержать тот или иной кредитный договор. Рассмотрим, на что нужно обращать внимание, заключая кредитный договор, чтобы не стать «вечным должником» банка или другого финансового учреждения.

Прежде всего, заключая кредитный договор, необходимо тщательно исследовать текст договора, заемщик планирует подписать. Конечно, указанное кажется вполне очевидным, но на практике достаточно часто оказывается, что заемщик узнает о размере годовых процентов за пользование кредитом или о другие платежи, которые содержатся в кредитном договоре, только тогда, когда наступает момент совершения очередного платежа по такому договору. Таким образом, иллюстрируется юридическая неосведомленность большинства населения нашей страны. Этот факт всегда играет на пользу банкам и другим финансовым учреждениям, которые предоставляют потребителям кредита только часть информации о получаемой финансовой услуги, понимая, что самостоятельно такой клиент даже не будет пытаться найти «подводные камни» кредитного договора.

Обычно к таким способам увеличения прибыли прибегают небанковские финансовые учреждения, которые привлекают клиентов скоростью и простотой получения соответствующей финансовой услуги. Однако простота процедуры получения такого кредита не означает, что вернуть его будет так же просто. Иногда процентная ставка по краткосрочному кредиту такого финансового учреждения может достигать 50% -70% в месяц, а это 600% и более годовых. Итак, получив кредит в размере 3000 руб, заемщик будет возвращать сумму почти вдвое большую, чем он получил.

Такую ситуацию должна изменить Закон «О потребительском кредитовании». В соответствии со ст. 9 этого Закона, кредитор размещает на своем официальном сайте информацию, необходимую для получения потребительского кредита потребителем. Такая информация должна содержать имеющиеся и возможные схемы кредитования в кредитодателя. Также заслуживает внимания тот факт, что в соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона «О потребительском кредитовании», перед заключением договора о потребительском кредите кредитор обязан предоставить потребителю информацию, необходимую для сравнения различных предложений кредитодателя с целью принятия обоснованного решения о заключении соответствующего договора, учитывая выбор определенного типа кредита. Из этого следует, что в случае обращения клиента в финансовое учреждение работник этого учреждения, который осуществляет заключения кредитных договоров, обязан предложить клиенту все виды кредитных договоров, которые могут удовлетворить потребности последнего. Таким образом, впервые на законодательном уровне был закреплен обязанность кредитодателя предоставить потребителю выбор кредитной услуги, ведь раньше из-за гораздо слабее правовое положение в сфере кредитных правоотношений потребитель фактически должен был принимать то, что предлагают.

Кроме того, в связи с последними изменениями к кредитному законодательства, вместе с кредитом кредитор обязан передать потребителю паспорт потребительского кредита. Указанный документ обязательно должен содержать следующую информацию о кредите:
  • наименование и местонахождение кредитодателя и кредитного посредника;
  • тип кредита (кредит, кредитная линия, кредитование счета и т.п.);
  • цель получения кредита;
  • общий размер предоставленного кредита;
  • порядок и условия предоставления кредита;
  • срок, на который предоставляется кредит;
  • необходимость заключения договоров о дополнительных или сопутствующих услуг третьих лиц, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита (в случае наличия);
  • виды обеспечения предоставленного кредита (если кредит предоставляется при условии получения обеспечения);
  • процентная ставка по кредиту, ее тип (фиксированная или изменяемая), порядок исчисления (в том числе порядок изменения) и уплаты процентов;
  • реальная годовая процентная ставка и общая стоимость кредита для потребителя на дату заключения договора о потребительском кредите (все допущения, использованные для вычисления такой ставки, должны быть указаны)
  • порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользование потребительским кредитом (включая количество платежей, их размером и периодичностью внесения) в виде графика платежей;
  • информация о последствиях просрочки исполнения обязательств по уплате платежей, в том числе размер неустойки, процентной ставки, других платежей, которые применяются взимаются в случае неисполнения обязательства по договору о потребительском кредите;
  • порядок и условия отказа от предоставления и получения кредита;
  • порядок досрочного возврата кредита;
  • ответственность сторон за нарушение условий договора.
Таким образом, паспорт потребительского кредита призван должным образом защитить как права кредитора, так и права должника по кредитному договору. Добросовестный кредитор в случае обжалования кредитного договора должником не лишен возможности ссылаться на паспорт потребительского кредита как на основание надлежащего уведомления должника о все условия кредитного договора. Зато в случае, если кредитор не внес обязательную информацию по кредиту в паспорт потребительского кредита, а также если некоторые условия кредитного договора противоречат нормам Закона «О потребительском кредитовании» и нормам других актов законодательства, это может быть основанием для признания кредитного договора недействительным, а недобросовестный кредитор будет привлечен к юридической ответственности.

Указанное в определенной степени корреспондируется со ст. 215-216 Гражданского кодекса, согласно которым основанием недействительности сделки является несоблюдение в момент совершения сделки стороной (сторонами) требований, установленных нормами действующего законодательства. К тому же недействительная сделка не создает юридических последствий, кроме тех, которые связаны с ее недействительностью. Иными словами, в случае игнорирования кредитодавцем требований паспорта потребительского кредита или внесения в договор условий, нарушающих равенство сторон, такой договор не должен создавать юридических прав и обязанностей сторон этого договора. Конечно, Закон защищает потребителей финансовых услуг от недобросовестных поставщиков кредитов, однако гораздо проще перед заключением договора детально ознакомиться со всеми его условиями, сохранит клиенту финансового учреждения драгоценное время и деньги.

Хотя вышеупомянутым Законом кредитодателя обязали четко и прозрачно устанавливать в кредитном договоре реальную стоимость кредита, включая проценты, расходы на страхование, а также другие платежи, связанные с кредитным договором, нужно быть осмотрительным при его получения. Необходимо выяснить, действительно потребитель будет иметь возможность рассчитываться по полученному кредиту. Ведь достаточно часто лицо, получая кредит, до конца не осознает того факта, что месячный платеж, включая проценты, может быть гораздо больше, чем было установлено, исходя из уровня заработка последней.

Важным условием надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору и сохранения положительного материального положения является заключение кредитного договора в такой денежной единицы, в которой потребитель получает свой основной доход. Как отмечалось ранее, большое количество граждан нашей страны не придерживается этого правила. Как следствие, начиная с 2008 г. большинство лиц, получивших кредиты в иностранной валюте, стали недобросовестными должниками банков и других финансовых учреждений, поскольку в связи с чрезвычайным обесцениванием национальной денежной единицы они больше не имеют возможности возвращать полученные кредиты. Таким образом, в процессах национальных судов находится огромное количество дел, связанных с такими кредитными отношениями. Анализируя судебную практику, можно сделать вывод, что чаще суды занимают сторону кредиторов.

Итак, исходя из содержания норм действующего законодательства, пока защите прав потребителей кредитных услуг осуществляется более «централизованно». Это связано с вступлением в силу Закона «О потребительском кредитовании». Наконец было несколько уравнены степень правовой защиты интересов добросовестных кредитодателей и потребителей путем закрепления на законодательном уровне значительного перечня обязанностей банков и небанковских учреждений в сфере кредитования. Однако, по моему мнению, несмотря на такие правовые гарантии защиты прав потребителей финансовых услуг, все же лучше потратить определенное количество времени на детальное ознакомление с условиями кредитного договора.


Количество показов: 155
Рейтинг:  3.3

Возврат к списку



Публикация статей
На данной странице нашего юридического портала размещаются статьи юридической и деловой тематик. В них размещается информация, которая станет полезной в при осуществлении профессиональной деятельности юристами, адвокатами, судебными экспертами, частными детективами, аудиторами и другими профильными специалистами. Статьи , опубликованные на  данной странице защищены авторским правом от не санкционированного копирования информации. При копировании информации с данной страницы обязательным условием является наличие ссылки на первоисточник.