Юридические компании

Авторизация

Логин:
Пароль:
  
Регистрация
Забыли свой пароль?

Консультация
юриста on-line

Вопрос юристу на "Status-Quo"


поиск юриста

Юристы и адвокаты

Реструктуризация долга физического лица: новые возможности и обязанности

Реструктуризация долга физического лица: новые возможности и обязанности 27.02.2019

Реструктуризация долга физического лица: новые возможности и обязанности

Как показывают отечественные реалии, граждане все чаще накапливают значительное количество долгов, однако не могут самостоятельно их обслуживать. Поэтому качественно новым и необходимым для отечественного конкурсного процесса является внедрение института банкротства физических лиц. Ожидается, что новый механизм сможет уберечь граждан, которые переживают трудные экономические времена, от долговой ямы. Однако вопрос о том, позволит ли этот институт вернуться должнику к привычному и легальному образу жизни, остается открытым, поскольку это будет проверяться эффективным критерием - судебной практикой.

Одной из новелл недавно принятого Кодекса из процедур банкротства является институт реструктуризации долга физического лица, который будет осуществляться под контролем профессионального арбитражного управляющего и суда. Бесспорно, это положительная инициатива, позволит списать часть долгов должника, а остальные - оплатить каждому из кредиторов по конкретным графикам погашения. Однако здесь есть некоторые нюансы и вопросы. Ответить на них смогут только юристы, имеющие не только диплом о высшем образовании (см. подробнее http://pixanews.com), но и значительный опыт работы, подтверждающий их высокую квалификацию.

Куда обращаться

Опция обращения в суд о возбуждении дела о банкротстве физического лица будет доступна исключительно для должника. Таким образом, кредитор, если на это нет согласия должника, не сможет начать соответствующий процесс, что значительно ограничивает его в правах, если сравнивать с инициированием банкротства юридических лиц.

Должник вправе обращаться в суд с заявлением о банкротстве в исключительных случаях:

  • задолженность составляет не менее 30 МРЗП;
  • должник прекратил погашать кредиты или осуществлять другие плановые платежи в размере более 50% месячных платежей по каждому из обязательств в течение последних 2-х месяцев
  • отсутствует имущество, на которое можно обратить взыскание (есть постановление в исполнительном производстве);
  • существует угроза неплатежеспособности (наличие обстоятельств, подтверждающих реальность возможного невыполнения должником своих денежных обязательств).

Такая категория дел обязательно рассматривается с участием арбитражного управляющего, услуги которого должен оплачивать должник отдельно и не менее чем за 3 месяца его работы. Однако Кодекс допускает возможность злоупотреблений со стороны Комитета кредиторов в отношении арбитражного управляющего. В любой момент, без надлежащих оснований и объяснений, Комитет может заменить арбитражного управляющего на другого, более для них приемлемого.

Новые возможности

Урегулировать вопрос банкротства физических лиц, оказавшихся в трудном финансовом положении, можно через реструктуризацию долгов и реализацию имущества должника. Реструктуризация как один из возможных сценариев развития банкротства физических лиц является новым и достаточно прогрессивным подходом для нашей страны и предлагает ряд возможностей:

  • реализацию имущества по принципу системы электронных торгов, продажи (кроме реализации единственного жилья - квартиры площадью до 60 кв. м или дома площадью до 120 кв. м);
  • отсрочку, рассрочку или списания долга;
  • изменение сроков и размера долга, возможность вернуть долг третьей стороной.

Конечно, здесь не обошлось без ограничений. НЕ реструктурируются долги, которые возникли по кредитам на отдых и развлечения, а также долги, касающиеся алиментов. Таким образом, Кодекс минимизирует возможные злоупотребления со стороны кредиторов и обеспечивает контролируемость процесса, чтобы ни один из кредиторов не смог разрывать должника на части в поисках и сборе своих долгов.

Не менее важными остаются сроки погашения кредитов. В течение 5-ти лет, а в случае погашения долгов по кредитам на жилье - в течение 10-ти лет, должник должен выплатить все свои задолженности. Повторно открыть дело о неплатежеспособности ФЛ будет невозможно не менее 5-ти последующих лет.

Новые обязанности

Также реструктуризация не обошла проблемные валютные ипотечные кредиты. Введенный в 2014 году мораторий на взыскание квартир у должников вызвал бескомпромиссную ситуацию, когда заемщики перестали обслуживать свои кредиты и возвращать многочисленные долги. Отсутствие прямого запрета принудительного взыскания квартир за неуплату по кредитам превратили многих добросовестных заемщиков у недобросовестных.

Кодекс впервые вводит новый механизм борьбы с недобросовестными заемщиками, позволит им закрыть вопрос с проблемными долгами и в дальнейшем вести легальный образ жизни. Однако отмена моратория на обращение взыскания на ипотечные квартиры вовсе не означает полное прощение долга заемщикам. Для этого Кодекс предлагает наиболее действенную альтернативу: при поддержке суда сесть за стол переговоров с банками и договориться о 5-летнем особый режим реструктуризации, когда часть долга будет рассрочена, а часть - списана. Конечно, единственное жилье у семьи не заберут, но выплаты по нему должны быть предметом реструктуризации или мирового соглашения.

Такой 5-летний период льготных условий реструктуризации долгов стартует при условии, что валюта конвертируется в национальную валюту по курсу Сбербанка на день открытия дела. Итак, должник должен вернуть все ипотечный кредит (100% от не уплаченной рыночной стоимости квартиры по независимой оценке).

Если общая площадь ипотечной квартиры не превышает 60 кв. м (ипотечного жилого дома - 120 кв. м), то процентная ставка по такому плану реструктуризации устанавливается на уровне отечественного индекса ставок по 12-месячным депозитам физических лиц (UIRD), увеличенному на 1 п.п. в таком случае план реструктуризации займет 15 лет. Если площадь недвижимости больше, то процентная ставка устанавливается на уровне индекса UIRD, увеличенному на 3 п.п. Тогда план реструктуризации будет занимать 10 лет.

Итак, в результате наша страна будет иметь контролируемый процесс погашения долга, зафиксированного в национальной валюте на гибких условиях. Отмена моратория не массовое взыскание залогового имущества банками, это будет стимулировать платежную дисциплину граждан и достижения ими согласия с заем-банками.

Выводы

Бесспорно, основным преимуществом реструктуризации является реальная возможность для должника не только рассчитаться с большинством кредиторских требований, но и списать часть долгов и рассрочить остаток. Если долгов слишком много, а активов должника недостаточно, то будет происходить распродажа таких активов и распределение вырученных средств между кредиторами. Такое распределение будет происходить в пропорциях, определит суд и арбитражный управляющий. Именно к этому сводится банкротство гражданина.

В общем, процесс реструктуризации долгов обычных граждан напоминает мировое соглашение в предыдущем законе о банкротстве. Однако в случае невыполнения плана реструктуризации и закрытия дела о банкротстве рассрочены или списаны долги восстанавливаются в первоначальном виде, которые существовали в план реструктуризации. Таким образом, для должника перспектива облегченного режима оплаты и добросовестного выполнения плана реструктуризации выглядит наиболее благоприятным вариантом.



Количество показов: 441

Возврат к списку



Публикация статей
На данной странице нашего юридического портала размещаются статьи юридической и деловой тематик. В них размещается информация, которая станет полезной в при осуществлении профессиональной деятельности юристами, адвокатами, судебными экспертами, частными детективами, аудиторами и другими профильными специалистами. Статьи , опубликованные на  данной странице защищены авторским правом от не санкционированного копирования информации. При копировании информации с данной страницы обязательным условием является наличие ссылки на первоисточник.