К вопросам получения и выплаты потребительского кредита

12.02.2017

К вопросам получения и выплаты потребительского кредита

По данным Национального банка, по состоянию на октябрь 2016 г. объем потребительских кредитов, предоставленных домашним хозяйствам, в том числе и для приобретения домашней бытовой техники, телевизоров, а так же необходимого оборудования и полотенец для гостиниц составляет 100,1 млрд денег, по сравнению с 108,5 млрд денег за аналогичный период прошлого года, что свидетельствует, увы, о тенденции уменьшения объема потребительского кредитования.

С целью содействия восстановлению доверия населения к банковской системы и выполнения обязательств  по Соглашению  с Европейским Союзом, 15.11.2016 г. Верховный Совет принял Закон «О потребительском кредитовании» (далее – Закон), который уже 08.12.2016 г. был подписан Президентом и вступит в силу 10.06.2017 г.

Закон стал первым специальным нормативно-правовым актом за времена независимости, который комплексно урегулирует отношения в сфере потребительского кредитования. Поэтому предлагаем вашему вниманию обзор и анализ его основных положений, которые являются важными для всех игроков рынка потребительского кредитования.

Сфера действия Закона

Прежде всего, стоит отметить, что действие Закона не будет распространяться на:

• кредиты со сроком погашения до одного месяца;
• договоры займа, которые вообще не предусматривают уплаты каких-либо платежей за пользование денежными средствами;
• кредитные договоры, целью которых является предоставление потребителю права совершать сделки с финансовыми инструментами;
• кредиты, предоставленные по результатам заключения мирового соглашения, утвержденного в судебном порядке;
• кредиты, предоставленные в рамках государственных или муниципальных программ;
• кредитные договоры с общим размером кредита менее одной минимальной заработной платы;
• несанкционированный овердрафт;
• кредиты, предоставляемые ломбардами, при условии, что обязательства потребителя ограничиваются стоимостью предмета залога.

Конечно, закрепление в Законе указанных исключений является положительным и на практике будет снимать много спорных вопросов относительно того, какой кредит можно, а какой нельзя считать потребительским. При этом, по нашему мнению, с этой же целью желательно было бы установить (кроме нижнего предела по сумме кредита) также верхнюю границу. Ведь приравнивать кредит на сумму в несколько миллионов гривен в потребительского кажется не совсем справедливым, особенно с учетом того, что потребительские кредиты по своей сути предоставляемых для целей удовлетворения нужд потребителя, не связанных с предпринимательской деятельностью. К тому же ограничения верхнего предела суммы потребительского кредита, так же как и исключения ипотечных кредитов из перечня потребительских, предусмотренные в Директиве №2008/48/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС о договорах потребительского кредитования и отмене Директивы Совета ЕС №87/102/ЕЕС (далее – Директива ЕС).

Реклама и информация о кредит

Одним из нововведений Закона является уточнение требований к рекламе потребительских кредитов. Так, дополнительно к требованиям, предусмотренных законодательством о рекламе, реклама потребительских кредитов должна содержать стандартную информацию о максимальной сумме, на которую может быть выдан кредит, реальную годовую процентную ставку (общие расходы по потребительскому кредиту, выраженные в процентах годовых от общей суммы кредита), максимальный срок, на который выдается кредит, а в отдельных случаях также и размер первого взноса.

Кроме того, Законом прямо запрещено указывать в рекламе, что потребительский кредит может предоставляться без документального подтверждения кредитоспособности заемщика или что кредит является беспроцентным или предоставляется под ноль процентов.

При этом стоит отметить, что до общих расходов по потребительскому кредиту, в соответствии с Законом, не включаются штрафные санкции за невыполнение обязанностей потребителем, все налоги и обязательные платежи, которые уплачиваются за приобретенные товары, работы или услуги, а также стоимость дополнительных и сопутствующих услуг третьих лиц, связанных с получением кредита. Это делает общие расходы по потребительскому кредиту, о которых обязательно нужно сообщить в рекламе, меньше, а следовательно, сам кредит становится более привлекательным.

Наряду с требованиями к рекламе о потребительские кредиты в Законе содержатся требования к информации, которую обязательно должен предоставить кредитор, перечень которой, по сравнению с перечнем информации, предусмотренным ст. 11 Закона «О защите прав потребителей», является более детализированным, начиная с указания данных о лицензии на кредитные операции и заканчивая штрафными санкциями и оговорками об отказе от получения или предоставления кредита.

Нововведением, в частности, является стандартизированная форма (так называемый паспорт потребительского кредита), утверждена как Приложение 1 к Закону, которая является обязательной для всех кредитодателей и содержит полный перечень информации о кредит, которую кредитор должен предоставить в соответствии с требованиями Закона. Важным нюансом, а следовательно и гарантией прав кредитодателей, является то, что кредитодатель признается таким, который выполнил требования по предоставлению потребителю информации до заключения договора, если предоставил последнему стандартизированную форму в письменном виде. Если при этом потребитель еще и поставил свою подпись в такой форме об ознакомлении с информацией и всеми изложенными в ней оговорками, то кредитор получает документально оформленную гарантию для защиты своих прав, что является очень важным в противодействии недобросовестным заемщикам.

Отдельно стоит обратить внимание на то, что в Законе сохранено действующую в течение многих лет требование законодательства об уведомлении потребителю ориентировочной, а не точной общей стоимости кредита, хотя Директива ЕС, которую брали за основу при разработке текста Закона, прямо требует сообщить покупателю общую стоимость, а не ориентированную или приблизительную общую стоимость. Кроме этого, Директива ЕС содержит четкую формулу для расчета годовой процентной ставки, чего, к сожалению, в Законе нет, а содержится лишь отсылочное положение на подзаконные акты НБ и Нацкомфинуслуг. Таким образом, с одной стороны, в кредитодателей остается поле для действий, а с другой стороны, если кредитор захочет изменить стоимость кредита в предусмотренный законом или паспортом кредита образом, у потребителя все равно останется гарантированная Законом возможность не платить дополнительную стоимость, если о ней не было указано ни в паспорте, ни в договоре потребительского кредита (хотя бы в форме ссылки на возможность ее возникновения).

В целом, определении нововведения, при условии дисциплинированности кредитодателей, должны способствовать минимизации рисков выпуска вводящей в заблуждение рекламы и предоставления неполной информации о потребительский кредит, а в результате этого, соответственно, и повышению уровня осведомленности потребителей о фактических условиях потребительского кредита.

Несмотря на то, что обозначенные нововведения, на первый взгляд, выглядят положительно, риски могут возникать из деталей. Так, например, если Директива ЕС прямо предусматривает обязанность финансового учреждения предоставить информацию о кредит в понятной, четкой форме путем приведения примера, то Закон содержит лишь стандартизированное привычное для рынка формулировка «информация должна быть понятной и точной», то есть за основу взяты оценочные понятия, что может привести к неограниченности трактовки указанных требований. Однако учитывая, что потребителям гарантированное право получения полной информации о кредите в виде паспорта потребительского кредита, а также право требовать предоставления текста кредитного соглашения, последний (при условии ответственного подхода) сможет оценить эти два документы, проанализировать свои риски и принять взвешенное решение.

Кредитные посредники

Закон предусматривает общие требования к деятельности кредитных посредников, которыми могут выступать кредитные брокеры и кредитные агенты, действующие в интересах кредитодателя, не отождествляются с ним, но в части обязательств о предоставлении информации потребителю несут всю полноту ответственности, возложенной Законом на кредитодателей.

Согласно требованиям Закона, информация о кредитных посредников будет размещаться на их собственных сайтах (при наличии) и обязательно на сайтах кредитодателей, что обеспечит потребителям дополнительную возможность проверить правомерность деятельности посредников.

Что касается оплаты услуг кредитного посредника, то важно отметить, что размер их вознаграждения должен будет применяться кредитодателем для расчета общей стоимости кредита и должен быть поставлен в известность потребителю до заключения договора о потребительский кредит.

В целом, урегулирования деятельности кредитных посредников на уровне специального закона является положительным. Оно должно способствовать защите прав потребителей кредитных услуг и кредитодателей, в частности, в контексте уменьшения риска стать жертвой мошенничества. Однако в этой части многое будет зависеть от деталей, предусмотренных на уровне подзаконных актов, которые еще будут разрабатываться НБ и Нацкомфинуслуг, в частности, в части требований к кредитным посредникам, их деятельности, порядка поручения кредитодателями осуществления операций по идентификации и верификации, детализации ответственности перед потребителями и кредитодателями.

Оценка кредитоспособности

Законом на кредитодателей возложена обязанность оценки кредитной способности потребителей, но при этом четко не установлен порядок оценки, не определен перечень обязательных документов для установления информации о потребителе и его кредитоспособности.

В любом случае, несмотря на установление обязанности оценки кредитоспособности, если потребителем не предоставлено сведений о своем финансовом состоянии или другие документы, которые требуются, банк лишь имеет право отказать в заключении договора. То есть такая формулировка, по нашему мнению, фактически нивелирует идею установления обязательной оценки, которая остается формальностью. Считаем, что необходимым является установление именно обязанности, а не права отказать в предоставлении кредита, поскольку риск выдачи кредитов неплатежеспособным гражданам при сохранении такого подхода остается актуальным.

Изменение очередности

В случае возникновения просрочки по потребительскому кредиту внесенные потребителем денежные средства будут гасить требования кредитора в следующей очередности:

• просроченная к возврату сумма кредита и просроченные проценты за пользование кредитом;
• сумма кредита и проценты за пользование кредитом;
• неустойка и иные платежи в соответствии с договором о потребительский кредит.

Несмотря на то, что согласно действующей редакции Гражданского кодекса сначала уплачиваются штрафные санкции, а уже потом основная сумма долга, (что часто приводит к ситуации, когда все внесенные потребителем денежные средства направляются на погашение уже начисленных санкций, а основной долг не уменьшается), то установленная Законом очередность является безусловным преимуществом для потребителей.

Ответственность потребителя

Еще одной из важных норм Закона для потребителей предусмотрена верхняя граница штрафных санкций, которые могут быть применены к ним. В частности, пеня за неисполнение обязательства по возврату кредита и процентов по нему не может превышать двойной учетной ставки НБ, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, и не может быть больше чем 15% от суммы просроченного платежа, а совокупная сумма неустойки, начисленной за нарушение обязательств потребителем, не может превышать половины суммы кредита и не может быть увеличена по договоренности сторон.

Подытоживая, стоит отметить, что сам факт принятия специального закона в сфере потребительского кредитования уже является значительным событием для финансового сектора и потребителей. По нашему мнению, прописанные в Законе нововведения и конкретизация правил, что уже существуют, направлены на защиту прав как потребителей, так и кредитодателей. Они могут стать прочной основой для регулирования правоотношений в этой сфере, при условии, если на уровне подзаконных актов НБ и Нацкомфинуслуг будут должным образом детализированы условия деятельности и ответственности кредитных посредников, так же как и детализированы порядок и правила оценки кредитной способности потребителей. При этом не последнюю роль в успехе практического применения Закона будут играть добросовестный и терпеливый подход самих потребителей финансовых услуг. Однако чтобы Закон реально работал и способствовал защите прав потребителей, необходимо принятие проекта Закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно усовершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг» (сейчас оно передано на повторное второе чтение), который содержит дополнительные гарантии для потребителей, особенно в части обеспечения права на информацию.


Количество показов: 1645
Автор:  Владимир Чабан «Василь Кисиль и Партнеры, ЮФ» юрист, Татьяна Гаврилюк «Василь Кисиль и Партнеры, ЮФ» юрист